熟齡的生活選股班：華倫老師教你滾出年息280萬的退休金計畫
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退休金規劃
退休金規劃是指在工作期間，透過合理安排薪資、儲蓄與投資，確保退休後有穩定且足夠的經濟來源。這項技能能幫助你了解勞退金、個人退休帳戶等制度，並評估未來生活所需費用，避免退休後經濟壓力過大。具備這能力，能提早設定目標、調整理財策略，提升退休生活品質與安全感。對職場人士來說，不僅保障自身未來，也能在職涯規劃中更有方向感。
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中華民國精算師（退休金類）
精算人員主要負責公司整體的財務規劃，包括保險商品的設計，與法務及高級行銷主管共同設計保單條款、保險費率的釐訂、保單責任準備金的提列、解約金及保單紅利的計算、營業費用分析、單一商品及公司整體表現的檢視、死亡率及各項商品發生率的統計分析，協助編製各項管理用的財務報表，如為外商壽險公司可能另須依外國總公司之財務準則編製所需的報表。
中華民國精算學會
年金商品管理(AAPA)
年金商品管理(AAPA)證照旨在提升專業人員對年金商品設計、銷售及風險管理的能力，涵蓋年金產品結構、法規遵循及市場趨勢分析，協助持證人有效評估客戶需求並提供適切的退休理財建議，強化金融服務品質與客戶信任。
尚未查核發照單位
財富管理規劃師FFSI
財富管理規劃師FFSI證照專為提升個人財務規劃能力而設，涵蓋投資、保險、稅務及退休規劃等核心知識，幫助持證人提供專業財務建議，協助客戶達成資產增值與風險控管目標，適合金融業從業人員及有志於財富管理領域發展者，具備該證照能提升專業信任度與市場競爭力。
尚未查核發照單位
中華民國精算師（壽險類）
精算人員主要負責公司整體的財務規劃，包括保險商品的設計，與法務及高級行銷主管共同設計保單條款、保險費率的釐訂、保單責任準備金的提列、解約金及保單紅利的計算、營業費用分析、單一商品及公司整體表現的檢視、死亡率及各項商品發生率的統計分析，協助編製各項管理用的財務報表，如為外商壽險公司可能另須依外國總公司之財務準則編製所需的報表。
中華民國精算學會
高齡金融規劃顧問師
因應高齡化趨勢帶來之機遇與挑戰，金融監督管理委員會自109年起推動信託2.0計畫，「高齡金融規劃顧問師」為本計畫推動之專業能力認證之一，透過系統化的培訓課程，課程內容包含高齡者心理、行為及醫學養護等基本認識、安養信託與相關之信託商品等共九系列的主題課程，期望培訓出瞭解高齡者需求，能與之對話，進而協助高齡者規劃合適的財產與安養計畫之專業服務人員。
財團法人台灣金融研訓院
中華民國精算師（產險類）
精算人員主要負責公司整體的財務規劃，包括保險商品的設計，與法務及高級行銷主管共同設計保單條款、保險費率的釐訂、保單責任準備金的提列、解約金及保單紅利的計算、營業費用分析、單一商品及公司整體表現的檢視、死亡率及各項商品發生率的統計分析，協助編製各項管理用的財務報表，如為外商壽險公司可能另須依外國總公司之財務準則編製所需的報表。
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領了退休金先別急著花掉，五種最適合退休後的投資工具報你知！
退休金的規劃你們都安排好了嗎？不論是要繼續投資自己還是環遊世界，都還是要維持投資的好習慣，以下將詳細介紹五種退休後最適合的投資工具，以及投資前要先了解需要避開的風險，才能讓自己在退休後的理財規劃得當，運用退休金也能活出無虞的人生。
文／康哲偉、圖／cottonbro studio
編輯整理 ／104高年級
退休後最適合的投資工具
一、定存：定存屬於低風險理財工具，為防有急用時不會因臨時解單損失太多利息，可運用「拆單」及「到期日區隔」方式，將一大筆退休金拆成多筆，或將每筆到期日前後區隔，如此急需用錢時，就剛好有到期的單子可用，利息錢也不會被打折。另為降低二代健保補充保費的費用，若按年領取利息會超過五千元時，則應改為約定按月領息，並仔細計算單筆定存利息低於四千九百九十九元以下，以免繳納補充保費。二、債券型基金：債券型基金的性質跟定存是一樣的，都是靠利息來獲利，只是債券型基金投資的標的是債券，且海外相關產品投資報酬率會受到外幣匯兌變化及債券市場價格波動影響，通常預期市場的利率將下跌時，債券市場價格便會上揚，利率上漲，債券的價格就下跌。雖然債券型基金短期會有漲跌，不過其風險及報酬介於定存及股票型基金的中間，只要選擇全球投資等級的債券型基金，收益率通常可達五％，也少了倒債的風險。三、儲蓄險：儲蓄險的特色在於，可約定領回時間、存錢期間、存錢金額，到期時可領回一定金額。由於保單利率通常比銀行利率高，利率可以預期，加上具有強迫儲蓄的性質，還有免稅以及每年可列舉扣除額二萬四千元的優點，因而常被稱為「養老保險」。四、高股息的股票：只要鎖定國內幾檔業績穩定成長、財務健全、股價穩定度高、高殖利率（每年配發高現金股利）的績優股，可以以「定存股」的概念，長期持有不賣出，每年領取現金股利，或將現金股利持續滾入，投資相同的股票，長年下來含配息、配股，再加股價增值，累積到足夠現金流後，就可完全靠現金股利過日子。不過，投資高股息的股票每年仍得檢視其營收、獲利的數據，並留意經營狀況，若公司營收和獲利大幅衰退，就要全數出清，換股執行。五、ETF：近年來，國內多檔ETF募集規模皆創歷史新高，投資ETF成為超夯的話題。所謂ETF（Exchange Traded Fund），中文稱作指數股票型基金，是由投信公司發行，藉由追蹤市場主要指數，降低集中投資單一公司股票風險的投資標的。買進一檔ETF，等同買進一籃子的股票，其中可能是各大產業的優質公司，也可能是特定主題類型的組合。相較傳統共同基金，ETF具有四大優點：一是交易方便，可以像股票一樣進行買賣；二是成本低廉，管理費及內扣的成本較低；第三則是分散風險，由於以追蹤指數表現為目標，投資分配相對分散；第四是資訊透明，因持股依據指數，可至發行公司網站觀看持股內容做為投資判斷，十分適合希望透過長期投資達到穩定報酬的人。
「不能沒有ETF，但也不能只有ETF」。當股市迎向多頭，許多人看準高股息ETF可以股價、股息兩頭賺，不過，如同專家提醒：應從資產配置的角度，掌握多元與均衡的原則，別把雞蛋放在一個籃子，當局勢丕變之際，才能真正達到分散風險的效果。
關於投資，該避開哪些風險？
一、貪圖外幣定存的高利率：不要以為外幣定存掛有「定存」二字就毫無風險，許多人為了多賺一點利率，就把錢轉進外幣定存，卻忽略匯率波動的風險，常常還沒賺到高利率，就先賠上了匯差，自此住進「套房」讓心情七上八下。二、跟著投顧老師玩股票：許多退休族迷信所謂大師、名嘴報明牌進出股市，事實上，當市場呈現多頭格局時，幾乎所有個股都會大漲，透露的明牌當然神準，但當景氣反轉，市場空頭來臨，就容易損失慘重。因此，想要投資股票還是得靠自己鑽研，不隨風起舞，若不懂股票就別碰，找到自己熟悉的理財工具，穩穩向上累積，也許沒有驚喜，但絕對不會驚慌。三、將重本押在房地產上：除非資本夠雄厚，否則買房子實在不該是退休理財的選項，因為長達二十年的房貸，會不斷吃掉你的現金，若這段期間需要用錢，或有其他的投資機會，房貸就會成為絆腳石，不但讓自己陷入資產的負債，還會讓生活壓力倍增。四、錯把保單當投資：投資型保單常見的糾紛，如第一年保費是拿來支付保單費用並不作投資或投資金額不高，根本沒有報酬率可言，加上保險人員對複雜的投資市場不一定有能力做正確判斷，一旦投資組合配置不佳，便會讓保戶慘遭套牢。因此，為了避免血本無歸，投保還是要回歸到保險本身，千萬不要把保單當投資，以為將來會「增值」，卻忽略投資也可能「慘賠」，到最後落得投資不成，保險也落空的窘境。
節錄自：先覺《當爸媽過了65歲：你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識，作者：康哲偉》
退休後餘命難估算！專家：老年年金應追求「最適解」而非「最佳解」
一般俗稱為「老人年金」的「勞保老年年金」於退休申領，多數人都覺得「愈多愈有安全感」，但其金額涉及3個變數：平均月投保薪資、保險年資、退後平均餘命。其中「退休後平均餘命」屬於不可控制變數，因此專家提出警語：規劃老年年金總額（數）要先有一個觀念，宜求「最適解」而非「最佳解」。
文／許朝茂
本文導覽
有關老年年金給付及增給的相關規定申領老年年金前，應仔細評估相關三變數一、老年年金總額受限於「平均餘命」二、假設勞工壽命相同，年金總額的變數其實是「領取期限」三、老年年金應該追求「最適解」，而不是「最佳解」小結
勞工進入職場，因累積工作年資，退休時得領6%退休金，同時也將累積保險年資，因勞工在職期間，雇主為其投勞工保險，退休時申領老年年金。換言之，晚年財務依靠有二：一為退休前提繳6%退休金，二為職涯期間以雇主為投保單位的勞工保險之老年年金。
有個案描述：我的媽媽今年56歲，投保新制超過15年，但從去年8月才開始月投保最高$45,800，4年後60歲退休請領月退比較好？還是應該要繼續投保到65歲比較好？如果選擇月退他可以領到幾歲？
事實上申領勞保老年年金多寡（如以月投保薪資不變，如45,800元），金額高低只與保險年資正相關，如投保年資愈長，每月請領年金愈多，如無其他重大家務影響，投保年資累積至65歲將超越60歲的金額。
如按照內政部國人平均壽命統計男性約76歲，及勞工保險局估算被保險人平均餘命尚有20年，故勞工於60歲～65歲提出申領老年年金是十分適當的時機（若超過被保險人平均餘命20年者，終究不多，應是有福氣之人）。
延伸閱讀：新制勞退基金去年收益分配出爐 467萬戶分紅逾5萬元
有關老年年金給付及增給的相關規定
《勞工保險條例》第58條：年滿六十歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付：
保險年資合計滿十五年者，請領老年年金給付。
保險年資合計未滿十五年者，請領老年一次金給付。
《勞工保險條例》第58-2條：
符合第58條第一項第一款及第五項所定請領老年年金給付條件而延後請領者，於請領時應發給展延老年年金給付。每延後一年，依前條規定計算之給付金額增給4%，最多增給20%。
被保險人保險年資滿十五年，未符合第58條第一項及第五項所定請領年齡者，得提前五年請領老年年金給付，每提前一年，依前條規定計算之給付金額減給4%，最多減給20%。
申領老年年金前，應仔細評估相關三變數
退休時申領勞保老年年金，愈多愈有安全感；只是它涉及三個個別勞工變數：平均月投保薪資、保險年資、退後平均餘命。其中退休後平均餘命更屬不可控制變數，因此，規劃老年年金總額（數）要先有一個觀念，宜求「最適解」而非「最佳解」：
一、老年年金總額受限於「平均餘命」
勞工申領勞保老年年金，多數在勞工退休時或提早退休時，依內政部統計2024年女性平均壽命約83歲。
勞保老年年金計算公式：P=Winsa ×1.55% ×Yins(Winsa =平均月投保薪資、Yins =保險年資)
假設甲、乙勞工二位(1)都在65歲申領老年年金(2)保險年資均為30年(3)平均月投保薪資均等於45,800元，則甲、乙勞工二位年年金等於:P=Winsa ×1.55% ×Yins = 45,800元× 1.55% × 30(年) = 21,297元／月。
假設甲勞工活到80歲，則他所領老年年金= 21,297元/月× 12 ×15(年) 約等於3,833千元。
假設乙勞工活到85歲，則他所領老年年金= 21,297元/月× 12 ×20(年) 約等於5,111千元。
甲、乙二位勞工(1)都在65歲申領老年年金(2)保險年資均為30年(3)平均月投保薪資均等條件都相同，則其平均餘命愈長者，所領老年年金愈多。
此時勞工生命長短影響其老年年金總額，因此，壽命影響老年年金總額高低，實非個人所能算計。
二、假設勞工壽命相同，年金總額的變數其實是「領取期限」
假設甲、乙二位勞工(1)保險年資均為30年(3)平均月投保薪資均= 45,800元(3)壽命皆80歲，則其愈早申領其所領老年年金總額愈多。
假設條件(3)甲、乙都可能只活到80歲，若甲勞工60歲即提出申領其老年年金，擇期所領總金額為: = 21,297元／月× 12 ×20(年) 約等於5,111千元。
假設條件(3)甲、乙都可能只活到80歲，若乙勞工65歲始提出申領其老年年金，擇期所領總金額為: = 21,297元／月× 12 ×15(年) 約等於3,833千元。
甲、乙二位勞工(1)保險年資均為30年(2)平均月投保薪資均= 45,800元(3)壽命皆80歲，則早申領者所領老年年金總額多於晚領者。
因此，老年年金非愈晚申領領愈多，其實關鍵在於領取期限；但，平均餘命實非個人所能算計。
三、老年年金應該追求「最適解」，而不是「最佳解」
由於勞工退後之壽命長度操之於閻羅王，非操之勞工主觀意願。因此，與老年年金總金額相關變數(1)平均月投保薪資(2)保險年資(3)領取期限（一般指退休後的生命長度）；但勞工儘可能管控(1)、(2)，至於退後生命長度則無法由自己管控。
因此，勞工最滿意能領取最高老年年金總金額，並視為勞工對老年年金之「最佳解」；因為，生命長度歸於天命。
古云：「魚與熊掌，不可兼得」，得退而求其次，選擇「最適解」，注意自己(1)平均月投保薪資(2)保險年資，申領期限以身體健康為客觀考量，無需以追求老年年金最高總金額為己願，方能怡然自得過晚年。
延伸閱讀：退休規劃3原則，建立有安全感的幸褔生活
小結
勞保局2024年底勞工保險老年年金三組數據：平均請領年齡61歲、平均投保年資30年、平均月領19,344元。上述三個變數，勞工得依照個人條件或期待自行決定。
但勞工容易以老年年金總金額最大化（總金額最高）需求加以規劃，不實際，因為勞工壽命有內政部平均年齡可參考，而實際壽命不易準確推測，故老年年金總金額挑選「最適解」而非「最佳（高）解」加以規劃，以避開「庸人自擾」之不實際。
（原文標題：勞保老年年金申領規劃，應評估其相關變數之「最適解」非「最高解」）
作者介紹：● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
退休規劃3原則，建立有安全感的幸褔生活
我們都會預先想像退休後除了領退休金外，身上也要有一定的存款才能安享晚年，但到底要準備多少錢才夠呢？以目前的平均餘命與退休年紀來看，假設65歲退休，至少還有20年的生存時間，這段時間你能確定不遇到看似無形卻影響巨大的風險-「通膨」嗎？因此跟著本書提到的退休規劃3原則執行，建立有安全感的幸福生活吧！
文／郭俊宏、圖／Marcus Aurelius
編輯整理 ／104高年級
提早財富自由，不再為錢工作是許多人的夢想， 但達成理財目標的路途中，卻隱藏著許多陷阱。我們談過了薪資收入和勞退年金的風險，以及突如其來的市場風暴。而另一個看似無形卻影響巨大的風險就是「通膨」。
李明是一位資深專業工程師，35 歲那年他已累積了相當豐厚的退休金。當時的他想著，再過5 年就能提早退休，遠離塵囂，與家人享受寧靜的生活。
不過，生活往往出人意料。隨著通膨率持續上升，讓李明每次去超市購物都感到震驚。他還記得5 年前，他最喜歡的義大利咖啡只賣50 元，而如今， 這杯咖啡的價格已飆升至150 元。他開始為未來擔憂：依照這樣的通膨速度，他的退休金能支撐多久？ 他本以為退休後的生活會是海灘、陽光和家人的歡笑聲，但現在的他更擔憂的是明天的生活費。
李明開始和妻子討論：自己是否真的該提早退休？他們曾夢想的退休生活，是否還能如期實現？
原則1：尋求維持購買力不變的投資策略
假設李明的每月家庭開銷是5萬元，他原本計劃退休金可以讓一家安心過上20 年。但是隨著通膨率的上升，如果物價每年上漲5%，那麼10年後，每月家庭開銷可能就要8 萬元或更多。這意味著他原本的退休金只能維持他12年。
李明在規劃退休生活時，並未考慮到通膨的情況，高漲的生活成本讓他意識到，他對未來的估算過於樂觀。為了維持他夢想中的生活品質，李明決定繼續留在職場上打拚。但是新的技術、新的管理模式、新的工作文化，讓他非常不適應。他曾是行業中的佼佼者，但現在的他不得不重新學習，更時不時感慨自己「為五斗米折腰」，連家人都明顯感受到了他的不快樂。
我們來做一個簡單的試算。
當通膨維持在每年2% 時，這意味著每年實際購買力將下降2%。假設退休時你每年有一筆5 萬元的固定資金來源，而通膨會使得每年的實際生活成本上升2%。
第一年，生活成本會從5 萬元增長到51,000 元（50,000 元×1.02），而這筆固定資金的價值依然是5 萬元，於是就有了1 千元的赤字。在收入不變的情況下，每年赤字愈來愈高，到了第5 年，累積赤字將為15,406 元，已佔本金5 萬元的三成左右。
表8是由於通膨而導致購買力損失的試算表，而這只是5 年的計算。如果你的退休生活持續20 年甚至30 年，這種損失將會更為顯著。經過這個簡單的試算顯示，即使2% 已是相對較低的通膨率，但如果你的退休收入沒有增長，長期下來，也會對購買力造成顯著的影響。這就是為什麼在計劃退休時，我們必須選擇可以抗通膨並尋求維持購買力不變的投資策略。通膨並不是一個遙遠的概念，它不斷的侵蝕著我們的資產，直接影響到我們的生活成本、購買力，甚至是退休計劃。因此當你開始規劃退休生活，希望自己的未來還能「浪費」在美好的事物上，就請務必先建立一個很重要的認知：你的退休生活不應該是終結，而是一個新開始，而這個新開始需要有足夠的資金來支撐。
原則2：找專業財務顧問協助
退休的不安全感或焦慮通常源自於對未來的不確定性，擔心資金不足、健康問題、社交網絡縮小等。要降低這種不安全感，除了確保退休現金流收入可以對抗通膨、維持退休後的日常生活品質之外，其實還有幾個可以提高安全感的方式。
王先生在60 歲時退休，原本他認為退休金足夠自己使用至少20 年。但隨著時間的推移，他發現自己的醫療開銷增加了，且通膨率也較他預期的高。
在退休後的第5年，他看到一場金融危機導致的股市大跌。由於他的大部分退休資金都投資在股市， 資金價值大幅度下降，使得王先生非常擔憂，害怕自己的資金不足以支撐後續的生活。幸好，朋友跟王先生說，可以尋求專業財務顧問的協助，也因此他將部分資金投資於能提供穩定現金流的項目，如配息型的投資標的。這種轉變不僅提供他穩定的收入來源，也降低了資產的波動風險。
數年後，王先生回想起當時的情況時表示：「真的很慶幸當時有聽朋友的建議，找到一位好的財務顧問，現在我不僅有穩定的現金被動收入來源，也因為有專業人士可以討論與諮詢，對自己的生活也更有安全感。」
除了尋求專業的財務顧問之外，如果能以學習新技能的態度來培養更多興趣，或是參加退休投資理財課程，也都是不錯的方法。
原則3：逐步養成箱型時間管理
對我而言，最棒的安全感建立方式還有一個，就是提早在退休前養成「箱型時間管理」的習慣，要有計劃的從上班生活過渡到退休生活。而這可以先從半退休或彈性工作開始，再逐步適應完全的退休生活。
箱型時間管理， 或稱為時間塊安排（Time blocking），是一種時間管理技術，把一天被分割成一系列的時間塊，每一塊都被指派特定的任務或活動，可以幫助人們更有條理的安排時間。
因為過去上班時，大多數人是被工作追著跑，往往不太需要自己主動安排每天的行程；雖然缺乏自主性，但也因為可以預知接下來的行程，我們自然而然會產生安全感。而退休生活意味著我們有大量的自由時間，但若無適當規劃，這些自由時間很容易會讓我們感到空虛或無目的。
箱形時間管理為退休者提供了一種建立日常結構的方式，確保每一天都有目標和活動，就如同可預測的現金流收入一樣，可以為我們帶來足夠的安全感。當我們使用箱型時間管理，有效的管理自己的興趣和愛好，確保在追求個人愛好的同時，也有時間進行社會參與和自我提升。這種平衡的生活方式有助於維持一個人的精神活力和生產力，還能感到退休後的時間可以被用於有意義和有目的的事情上，這對心理健康和幸福感是非常重要的。
特別是退休後的社交生活頻率大幅降低，箱型時間管理能確保我們的時間在各種活動之間得到平衡，如家庭、休閒、運動、社交和個人發展等。再加上定期的運動和健康活動也可以被納入日常時間塊中，這有助於退休族養成健康的生活習慣。（表9）
我自己也是參照這樣的箱型時間來安排自己的半退休生活，而且每個人的箱型時間表不會是制式且一樣的。以我自己來說，是屬於早晨頭腦清楚，可以進行理性思考的晨型人，到了下午或晚上就較無法思考，反而適合做體力運動，或者是安排與家人聚會這類的感性時間。
總的來說，面對退休生活的社交減少、頓失重心，以及無法預期未來的變化，箱形時間的規劃提供了一種有條不紊的方式來享受退休後的自由，確保每一天都過得充實而有意義，並且能將大部分的時間和精力投資在對你真正重要的事情上，大大的增加幸福退休生活的安全感。
看到這裡，你應該不難發現，幸福的退休生活最重要的就是「安全感」。可預期的穩健現金流收入會給我們帶來安全感，以結構式的箱型時間管理來安排好自己的每日行程，也會帶給我們安全感，兩者背後的邏輯其實是相通的。
透過「可預期」的生活安排，我們可以很自然的養成學習、健康管理的習慣，更重要的是透過參與各種活動，培養興趣和建立豐富的社交關係，人們可以在退休後找到新的生活目標和意義，從而達到真正的幸福和滿足。
節錄自：天下雜誌《最強配息型ETF全攻略，作者：郭俊宏》
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退休前建議賣掉「5物品」！專家曝實例：換一整年旅遊經費
2025-11-25 聯合新聞網綜合報導 由聯合新聞網授權轉載
隨著退休年齡腳步逼近，許多人開始思考如何有效管理自己的財務與資產，除了日常開支，手上那些高價物品也可能隱藏著可利用的資金。美國理財網站《GOBankingRates》指出，以下有5種昂貴物品，建議退休前應該賣掉，讓你的退休生活可以額外得到一筆可觀的資金。
延伸閱讀：退休理財最怕市場風浪？「三桶金」教你穩穩過浪、撐出安全感
家中的第二台車
理財專家表示，他會建議客戶先從車輛盤點著手。許多人家中停著第二台車、休旅車或夢幻名車，但每年保險、保養與維修成本驚人。專家指出，退休後通勤減少、生活步調放緩，許多車輛長期停放反而造成浪費。他曾見過民眾賣掉多餘的車後，不僅省下持有成本，還能換得一整年的旅遊經費或居家改善預算，「這不是縮減享受，而是將資源重新投入真正能帶來快樂的事物。」
維護成本高的度假屋
不少民眾偏好擁有第二個落腳處，但專家提醒，度假屋背後還有房產稅、管委會費以及維護成本，長期下來負擔不輕。「許多退休族後來發現，有需求時再租屋反而更划算，又減少壓力。」若選擇出售，還可一次釋出大筆資金，強化退休基金或建立應急緩衝。
易堆塵的收藏品
對許多愛好者來說，藝術品、運動紀念品或復古樂器曾經充滿意義，但隨著生活型態改變，這些收藏往往被封箱、閒置角落。專家指出，若收藏品已不再為生活帶來價值，適度出售能將其轉化為更實用的資源，「出售不會抹去回憶，只是讓價值以另一種方式延續。」
以前買的健身器材
家中常見的健身器材、專業級廚房設備等，許多當初是抱持良好期待購入，如今卻成了大型雜物。專家表示，這些物品若長期佔空間或需要額外維護，等於在默默增加支出，「出售不但能騰出空間，也能為你真正享受的事物增加預算。」
老舊科技產品
專家也提醒，電子設備與過去的影音媒體更新速度快，許多人家中堆滿舊手機、相機、遊戲機與光碟。「適時賣掉或捐出，不僅清爽生活環境，也能帶來小額收入，替人生下一階段做準備。」
最後專家強調，退休前出售物品並不是與珍藏告別，而是替自己創造更清晰、更無壓力的生活。「退休規劃不只是金錢，而是排除干擾，讓心力與資源都能集中在真正重要的事情上。」透過釋放不再符合需求的高價物品，退休族實際上是在為未來換得更多彈性與安心。
退休後的生活該如何安排，才能對老後的健康促進與預防失能有幫助？關鍵在於一句話
大家工作的目的是什麼呢？可能是為了養家活口、可能是為了滿足自己的消費慾望，那到了退休的年紀，還要持續工作嗎？許多長輩一進入退休階段，反而無法適應生活突然的空虛感，生活型態大亂，這時後就要思考，其實長者累積的經驗與智慧，是公司也非常需要他們的投入，因此找到自己退休後的價值，不僅能活化身體機能，還能持續貢獻價值。
文／朱為民、林金立
編輯整理 ／104高年級
幫助長輩找到心中的音樂
人為什麼要工作？我們常常說是為了養家活口，為了過日子。但若是到了中高齡，甚至是六十五歲以上，工作的意義是什麼？
二〇二四年九月參加一場高齡醫學國際研討會時，一位講者遠從新加坡來分享。會後，我們一起搭乘接駁車到雲林高鐵站，在車上大家你一句我一句的，閒聊臺灣和新加坡在醫療照顧上的異同。
聊到退休的年齡時，新加坡講者說：「因為少子化、人口老化，新加坡的退休年齡即將要調高到六十七歲了。」
「是啊，臺灣之後應該也會跟進。」旁邊臺灣資深同事A說道。
隔壁年輕臺灣同事B聽到這番話，嘆了口氣說：「天啊！工作到六十五歲已經這麼辛苦了，之後還要延長，oh my god!」
我在旁邊聽到他們的對話，覺得很有趣，讓我想起我非常喜歡的一部電影。
二○一五年的好萊塢電影《高年級實習生》，正是一部描述高齡長者重新回到職場的影片。這部電影由兩位奧斯卡金像獎得主，勞勃狄尼洛和安海瑟薇主演，我看了好多遍，無論何時看，總是可以有不一樣的收穫。
這部片子長達兩小時，但我最喜歡的，是電影開頭前五分鐘，男主角勞勃狄尼洛對著鏡頭的一段獨白：
「我退休了，老婆過世。不難想像，我有不少閒暇時間。內人走了三年半，我對她思念不已。退休呢，就要不斷絞盡腦汁找事做。起初，我承認我挺享受退休的生活，彷彿翹班的快感。我用光所有的累積里程數，到世界各地旅行。問題是，無論去哪裡，一回到家，一無是處的無力感就讓我招架不住。
「我認清退休的祕訣，就是保持活力。起床，出門，找地方去。哪裡都行。無論晴雨，七點十五分前到星巴克。無法解釋，但這讓我有參與感。我如何打發其餘時間？不勝枚舉，高爾夫、書、電影、撲克牌、練瑜伽、學做菜、買盆栽、上中文課。不用說，還有喪禮，多到出乎我的意料。現在我唯一的旅行，是去聖地牙哥拜訪兒子一家。他們很棒，我深愛他們。但老實說，我可能不該那麼依賴他們。別誤會，我不是憂鬱的人。其實相反，我知道我的人生有一個洞，我需要填補它，愈快愈好。」
男主角在一間企業工作四十年，從高階主管退休後，就過著閒雲野鶴的生活。一般上班族可能都會羨慕像這樣自由自在，看似無憂無慮的日子，不用早起、不用打卡、不用面對惱人的工作、不用考慮工作與生活的平衡……但是，他完全不這麼想。
他覺得回到家就有一種「一無是處的無力感」，他感到「人生有一個洞」，於是他想要填補那個洞。有一天，他去超級市場買菜的時候，看到一張傳單，是一家新創企業在招募「高年級實習生」，他心動了。
回到家，他打開衣櫃，挑選出他最好的西裝和領帶，穿戴好後，坐在攝影機前錄一段求職影片，他說：
「我決定申請貴公司的實習生，因為我愈想愈覺得這是個好主意。我喜歡每天有地方可去的感覺。我嚮往人際關係、興奮感，我想接受挑戰，甚至想被需要。科技方面可能要花些時間搞懂。我得打給九歲的孫子，才了解USB連接器是什麼。但我會弄懂，渴望學習。
「我也想告訴你們，我當了一輩子的公司職員，我很忠誠、可靠，善於處理危機。我還喜歡你們位在布魯克林。我住在布魯克林一輩子了，最近覺得趕不上這裡的潮流。我曾讀到，音樂家不會退休，直到心中沒有音樂才會停止。我心中還有音樂，這點無庸置疑。」
後續故事的發展正如大家所想像，他充滿經驗，個性正直，忠實可靠，成功贏得同事的信賴，也幫助安海瑟威飾演的公司CEO，度過治理的危機和生命的低潮。
看完電影，我總是在想，工作對我們的意義是什麼？
由於同時身為老年醫學專科醫師和職業醫學專科醫師，我自己的碩士和博士研究，都關注中高齡長者就業與失業所帶來的負面健康效應。我使用本土的資料研究分析，發現中高齡（六十五歲以前）若是失業，不僅會增加未來死亡和失能的風險，還會增加未來衰弱的危險。
為什麼？因為中高齡的工作者，是工作經驗與能力最好的一群人，也是正處於累積生命中有形與無形資產的黃金歲月。一旦失業，不僅僅是累積中的資產會戛然中斷，而且也很難在短時間內找到其他工作，於是就進入惡性循環，包含抽菸、喝酒等不健康生活行為。
中高齡失業，不只有生理上的負面影響，也會產生心理社會上的負面效應。因為，工作不只是物質層面的滿足，更有著挑戰、成就感、互助合作、與他人建立人際關係等社會心理健康面向。所以，國外多篇研究指出，失業的中高齡長者容易得到焦慮、憂鬱症等精神疾病，也是我們必須要關注的。這樣的觀念，延伸到高齡（六十五歲以上）也一樣適用。
正如同《高年級實習生》中男主角所言，許多長輩一進入退休階段，反而無法適應生活突然的空虛感，生活型態大亂，也開始接觸不健康的行為。另一方面，即使是超過六十五歲，許多長輩的身體、心理狀況都維持得非常好，再加上多年工作所累積的實務經驗，其實他們可以繼續為工作和周遭的人做有價值的付出，而公司也非常需要他們的投入。
因此，許多國家都開始研議延後退休的年齡政策，以及重新將中高齡勞動力引回到職場的方法，包含日本、韓國、德國、荷蘭，以及臺灣。
年紀大，並不是無法工作的理由。相反的，年齡，可能代表的是更多智慧與積累的美德展現：
〔銀髮自主一〕九十歲還樂在工作的人
日本的一則新聞曾經報導，九十歲的本田民子女士，在熊本縣的麥當勞下通分店做了二十三年清潔工作。她每週工作五天，早上四點起床，坐公車上班，然後從七點半做到十點半。她工作賣力，無論是店長、同事或顧客，無不稱讚。
最讓我感動的，是她的一席話。她笑著說：「周圍親切的工作夥伴和顧客的支持，讓我能每天保持活力。每天上下樓，接觸到各種各樣的人，我認為對我的健康有很大幫助。有一次我摔倒被送醫院，醫生對我說：『妳是唯一一個九十歲還在工作的人！』」
本田女士九十歲了，身體還很硬朗，可以在工作中付出。然而，若是失智、失能的長輩，是否就沒有這樣的能力了？
〔銀髮自主二〕會上錯菜的餐廳服務生
在日本，有一間「會上錯菜的餐廳」，這裡的服務生是失智長輩。他們有時會將點錯的菜送上桌，而這家餐廳的特色，正是透過這些小失誤來創造獨特的互動與包容氛圍。創辦人小國士朗希望改變社會對失智症的刻板印象，讓大家能更理解並尊重這些長者，進而營造出更友善的社會環境。餐廳強調「錯了也沒關係」，透過這樣的理念，失智者也能找到自信與成就感。
看到「會上錯菜的餐廳」YouTube影片，內心滿滿的感動。影片中的高齡長輩店員和客人親切的互動，從他們熟練的上菜動作，實在看不出來是失智的長輩。然而，當長輩忘記送上來的菜名時，客人也充滿了包容，並且在言語和互動中，有著滿滿的感謝。
〔銀髮自主三〕「今日事，自己決定」的一群長者
日本東京町田市有一間「DAYS BLG！」日照中心，是日本第一個「社會參與型日照中心」，這裡強調兩個原則：
一、讓長輩自主決定要做什麼事，包括工作、用餐等二、充分參與社區，不只是讓社區進來，長輩更要走入社區，一起共同生活。
這兩個原則在日常生活運作中具體實踐。中心內每天服務約十位失智長者，早上九點，長者陸續來到日照中心後，前田隆行理事長開始跟他們討論上午要怎麼安排？他拿著白板，上頭寫著「洗車服務」與「煮味噌湯」，依序詢問每個失智長者今天做哪一件事？之後，洗車的去洗車，煮味噌湯的煮味噌湯，完全看不出來是失智長輩。
過去研究指出，促進長者社會參與，能夠延長健康壽命，進而減少醫療與照顧的使用，降低社會負擔。
一九八○年，史丹佛大學醫學院教授弗萊斯（James Fries）提出「疾病壓縮論」，他指出避開抽菸、肥胖、飲食不當、缺乏運動等會傷害健康的危險因子，持續工作與規律運動，提高社會參與，有助於延緩失能發生並能促進健康。
社會參與對維持長者的健康影響甚大，但什麼樣內容的社會參與，能夠更有效提升老人的健康？弗萊斯提出，能夠不斷地接受挑戰與解決問題，且認知自己是有貢獻與生產力的，不僅能幫助延緩失能的發生，對增進生命品質更有很重要的價值。
這其中的關鍵在「接受挑戰，解決問題，認知自己是有貢獻與生產力的」。也就是說，一個完全悠閒、每天睡到自然醒、沒有目的性的退休生活，或者是無法表達意見、被動消極參加活動、起居飲食都被支配的生活，恐怕對於健康促進與預防失能的幫助相當有限。簡言之，生活中繼續存在「必須決定」以及「能夠決定」，是維持有貢獻與生產力生活的基本要件。
在電影《高年級實習生》中，最後年長的勞勃狄尼洛帶著年輕的安海瑟薇在公園裡打太極拳，教她每一個動作，教她放鬆、呼吸，引領她領略生命的節奏，不僅是經驗的傳遞，更是生命的傳承。
無論在哪一個生命階段，健康、亞健康、失能、失智，發現與幫助長輩找到「心中的音樂」，並且讓那音樂流瀉出來，是我們共同的願望和使命。
節錄自：商周出版《不被束縛的晚年，作者：朱為民、林金立》
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退休理財最怕市場風浪？「三桶金」教你穩穩過浪、撐出安全感
退休理財總是擔心「錢會不會不夠花」、「錢會不會花太快」？作者嫺人提出退休理財的「三桶金」策略，將資產分為短期、中期與長期3個桶，兼顧穩定現金流與長期成長， 為你撐起一輩子的安全網。本文節錄自《有錢到老後》。
文／ 嫺人
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才上船還沒就定位便出現的大風暴： 報酬順序風險股債配置像廢話，卻很有道理從傳統資產配置到三桶金● 短期桶（1∼2年生活預備金）● 中期桶（3∼10年穩健投資）● 長期桶（11年以上高成長資產）
為什麼會有「三桶金」概念的提出？這和退休這趟旅程中遇到最差的海象—「報酬順序風險（Sequence of Returns Risk）」有關。
才上船還沒就定位便出現的大風暴： 報酬順序風險
什麼是「報酬順序風險」呢？
報酬順序風險指的是：在資產提領期間（例如退休後），投資報酬率的出現順序，對最終資產能否長久支撐生活，產生重大影響。
假設：
閒人先生在2008年1月退休，他的退休金是1,000萬元。
退休第一年是用4%來做退休消費，也就是40萬元，後續年度就看主計處公布的前一年「消費者物價指數年增率」來提高消費，確保生活品質可以維持實質上都有4%。
閒人先生退休這時候，正好遇上股市很不順的幾年：2008年金融海嘯，那一年市值型ETF 0050（元大台灣50）報酬率是 -43.2%，2008年底他的退休金只剩下545萬元。2009年，股市大幅翻正，那年0050的報酬率是75%，2010年又漲了13%，扣掉生活消費後，他的退休金回升到950萬元。但不走運的是，2011年美國借錢太多，爆發債務上限危機，長期公債信用評等被降級，加上歐債危機，0050又跌了15.8%，年底時退休金又下降到剩下765萬元。萬一再跌下去，提早燒光退休金的風險就出現了。雖然股市長期向上，只要能長期投資，再回來的機率是高的，但萬一剛退休就遭遇這樣的狀況，往往會讓人不理性跳船，再也不敢投資股票。對一個準備靠退休金理財過退休生活的人來說，海上風暴大魔王就是報酬順序風險：一退休就遇上股市下跌。然而，人的運勢難以預料。假設閒人先生堅持相信後續市場將走升， 即使在2022年，新冠疫情後的通貨膨脹導致股債雙跌、0050當年虧損22.4%，到了2024年底，他的退休金仍會成長至2,538萬元。雖然這主要是因為2024年單年度大漲48.7%的結果，但即使只看到2023年，資產也已回升至1,756萬元。許多人認為市值型投資波動過大，寧願選擇感覺較穩定的高股息ETF。然而，2008年元大高股息（0056）曾重挫48.2%，雖然之後逐步回升， 但第一年退休金就只剩下497萬元，跌幅其實比0050還慘。
因此，即便是高股息投資，也不能將其視為「安全資產」。
如果假設，另有一位同名同姓的閒人先生比較幸運，他是在更早的2004年退休，那時0050甫上市不久，他退休頭幾年股市狀況不錯，經過2004 ~ 2007年股市上漲幾年，即便到2008年遇到股市腰斬，他的資產在2009年又會回到1,200萬，比他剛退休時的1,000萬還要多。
從兩個閒人先生的例子中，可以看到3個要點：
①退休初期的市場表現，對資產壽命影響極大：
如果前幾年遇到大幅下跌（負報酬），你的資產基數會被削減，再加上持續提領，後續即便市場回升，資產可能也難以快速恢復原有規模。
相反的，如果前幾年先遇到大漲（正報酬），資產基數變大，即使之後遇到下跌，也更有緩衝空間。
②在退休初期，應透過資產配置與避險策略降低暴露於市場大跌的風險， 例如：保留1 ∼ 2年的生活費於低風險資產（現金、短期債券）。
③分散投資，避免單一資產類別重挫影響全局。
投資報酬率好壞的順序，會大幅影響退休金是不是可以撐到老的可能性。一般來說，要特別小心的觀察期是退休前的5年到退休後10年內。
那要怎麼避免或降低「報酬順序風險」呢？我的答案是「三桶金」。
股債配置像廢話，卻很有道理
以下是現代投資組合理論之父、1990年諾貝爾經濟學獎得主哈利．馬可維茲（Harry Markowitz）說過的一段話：「如果股市大幅上漲而我未能參與其中，或是股市大幅下跌而我完全參與其中，我可以想像自己會有多傷心。為了盡量降低未來後悔的機會，我選擇將資產以50/50比例配置在債券和股票上。」
以第一位閒人先生為例，雖然他若能撐過波動，到2024年投資0050的退休金已成長至2,538萬元，但要達成這樣的成績，他必須先挺過2008至2011年那段市場如瘋狗浪般起伏的嚴峻考驗。
馬可維茲強調，債券具有分散股票投資風險的重要作用；在我退休後， 股債配置這個策略雖屢次被質疑甚至唱衰，但事實上債券種類繁多，關於債券的詳細說明，後面會再進一步分享。
從傳統資產配置到三桶金
我在退休初期採用馬可維茲所提倡的傳統股債配置，這是一種「一鍋到底」的長期投資策略。當市場波動導致資產比例改變時，需要定期「再平衡」（後面會詳細說明），這種方式簡單且容易執行。
傳統股債配置本身並無不好，只是隨著時間推移，我發現自己面對市場波動時，心理承受力變得比較弱。
退休時我才49歲，出於對「報酬順序風險」的擔憂，初期只投入30%的資金，之後逐步增加。寫這本書時，業已退休8年，快要邁入60歲，此刻約有60%的退休金投入股票。我才意識到，自己仍處於退休後前10年的「報酬順序風險」高風險期。
2025年4月，當川普的關稅戰急速引發全球股災，整個世界彷彿瀰漫著「秩序即將改變」的不安氛圍。即使對股債配置有信心，我仍忍不住思考： 「如果川普連任，那8年後我會是幾歲？」、「若投資在這8年內持續低迷， 我的心情會怎麼樣？」
幸好就在這之前，我依照「三桶金法」，整理了退休後因多年累積而逐漸混亂的帳戶，並以此配置，成功安然度過這次股災。
退休後，我常閱讀美國金融研究機構晨星（Morningstar）的文章，個人理財總監克莉絲丁．賓士（Christine Benz）的觀點，讓我受益良多。她經常在晨星的專欄中，撰寫關於三桶金法的文章。所謂的三桶金，是將資金依照時間和用途劃分為3個部分：
● 短期桶（1∼2年生活預備金）
這部分資金以現金或低風險工具存放，確保退休初期幾年內的生活費用已備妥，不必因市場低迷而賤價賣出股票或其他風險資產，減少資產因市場大跌而縮水的影響。
● 中期桶（3∼10年穩健投資）
以較穩健的債券或混合型基金為主，提供穩定收益並兼具一定成長性， 做為資產的緩衝區，能在市場波動中減少總資產價值的劇烈起伏。
● 長期桶（11年以上高成長資產）
投資於股票等高風險高報酬資產，專注長期抗通膨和資產成長，因為這部分資金不會在短期內動用，能夠承受短期波動並享受長期市場成長帶來的回報。
三桶金法並非全盤推翻傳統股債配置，本質上仍屬資產配置策略，只是將同樣的資產依照時間和用途重新分配，猶如設立3個心理帳戶：一桶保障日常安心，一桶負責中期穩健，一桶追求長期成長。這樣的安排，讓擔心「現金流」的退休族，在心理上更加踏實和有安全感。
節錄自：天下文化《有錢到老後：讓錢活得比你久，嫺人用三桶金計畫打造不怕老、不怕窮的退休理財指南》／嫺人 著
財務專家教你掌握「黃金四比例」 理財這樣做最有效
新年伊始，許多人開始規劃自己的理財目標，思考如何做好理財規劃。RFA退休理財規劃顧問王鈺棻指出，許多人對理財存有誤解，認為理財就等於投資股票或基金，導致在規劃時往往忽略了更全面的財務管理。她強調，理財規劃應該從了解自身財務體質開始，為自己的財務狀況做全面性的盤點與檢視。
文／高年級不打烊 x 中年來作伙、圖／Lukas
「很多人一談到理財，就直接聯想到投資股票或基金，但這其實是一個錯誤的觀念。」 鈺棻老師表示，理財的範疇遠比投資來得廣泛，它是一個完整的資產管理過程。她強調，不需要等到擁有大筆資產才開始理財規劃，只要開始有收入、與金錢有往來，就應該及早開始進行理財管理。
推薦給你：退休理財必學第一課-【資產配置】
財務健檢：檢視資產負債與收支狀況
「就像每年要做身體健康檢查一樣，財務狀況也需要定期檢查。」那麼什麼是財務健檢呢？財務健檢是檢視個人或家庭財務狀況的過程，就像身體健康檢查能幫助我們了解身體狀態，財務健檢則能評估資產、負債及現金流是否平衡，並為未來的財務目標進行有效規劃。
鈺棻老師指出，進行財務健檢最基本的工具是兩張表：「資產負債表」和「家庭收支表」。
「資產負債表」用於記錄個人或家庭的流動資產（如現金、存款、股票、基金）、非流動資產（如房產、汽車），以及短期負債（如信用卡帳單）和長期負債（如房貸）。家庭收支表則用於追蹤每月的收入來源和支出情況。
「家庭收支表」則詳細記錄每月的收入來源和支出情況。鈺棻老師接著說明，收支表的重點不僅是記帳，更重要的是透過這份表格達到兩個關鍵功能：「第一是讓你清楚知道每個項目的花費大概是多少，避免不知不覺中花費過多；第二是幫助你做預算規劃，預先了解各項支出可能的金額。」她建議可以採用較為簡單的「預算規劃法」，例如每月預留固定金額作為生活費、娛樂費等，並定期檢視是否需要調整預算額度。
「很多人一看到要填表就害怕，認為太過複雜。」鈺棻老師說，但這些表格的目的很簡單，就是幫助我們了解自己的財務狀況，做出更好的理財決策。
她進一步分享了一個簡單的財務健康檢測公式：將年齡乘以年收入後除以10，若個人淨資產大於此參考值，即表示財務狀況健康。已婚夫妻則需分別計算後相加，再與家庭淨資產比較。
想手把手教學如何進行資產配置，歡迎預約一對一理財諮詢
家庭資產配置 遵循黃金比例
透過「資產負債表」和「家庭收支表」兩張表清楚目前才務狀況，接下來要進行家庭的資產配置。鈺棻老師提到根據標準普爾的研究建議，家庭資產配置可以依循「四比例原則」進行規劃。
10%應該保留作為日常開銷資金，用於支付日常生活支出及定期付款
20%作為保命資金，其中一半用於保險支出，一半作為緊急預備金（建議為年收入的10%）（其中一半用於保險支出，）
30%用於積極投資，，進行資產增值
40%用於保值，例如養老金或子女教育基金等長期需求
在緊急預備金的準備上，鈺棻老師還提供了具體建議：「正在工作的人，建議準備3到6個月的基本生活支出金額。這筆錢主要是用來應付突發狀況，例如失業或緊急開銷。」不過，她特別指出，隨著年齡增長，緊急預備金的準備金額可能需要調整：「對於接近退休或已經退休的人來說，由於收入來源較少，建議可以準備更長期的緊急預備金。」
對於創業者，鈺棻老師則建議需要準備更多的緊急預備金：「創業過程中收入較不穩定，加上可能需要資金投入，建議準備更充足的緊急預備金。如果是已婚的創業者，最好先與配偶討論，共同規劃緊急預備金的額度。」
「這個配置比例並非絕對，而是需要根據個人實際情況進行調整。」裕芬特別提醒，對於月收入較低的民眾，應該優先確保日常開銷和保命資金，有餘裕再考慮進行投資理財。
資產配置 不等於資產分配
至於在投資策略方面，鈺棻老師指出一個常見誤解：許多人以為購買不同的投資標的就是資產配置，但這其實只是資產分配。「真正的資產配置是要在相同期望報酬下，透過投資組合來降低風險。」她建議採用簡單的股債配置方式，以年齡作為參考指標：以年齡作為防守部位（債券）的配置比例，剩餘則為進攻部位（股票）。
舉例來說，一位30歲的投資者可以配置70%在股票型ETF，30%在債券型ETF。不過，這個比例可以根據個人風險承受度調整。
更重要的是， 「最重要的是要記得每年進行資產再平衡。」裕芬強調，由於市場波動可能導致原本的配置比例失衡，因此每年都需要重新調整，確保投資組合維持在原定的目標比例。
理財規劃無關年齡，及早開始最關鍵
鈺棻老師特別強調，理財規劃不需要等到擁有大筆資產才開始，只要有收入、與金錢有往來，就應該開始進行理財管理。「理財規劃就像種樹，最好的開始時間是十年前，其次就是現在。透過正確的理財規劃，我們才能為自己的未來創造更多選擇與機會。」
對於中年以後的民眾，鈺棻老師也提出建議：「永遠不嫌晚！關鍵是要開始行動，從了解自己的財務體質做起，循序漸進地建立完整的理財規劃。」她建議可以從記帳開始，逐步了解自己的收支狀況，再根據個人情況制定合適的理財計畫。
最後，鈺棻老師也提醒大家，理財規劃需要持續關注和調整，定期檢視並根據情況適時修正，才能確保財務健康，實現理財目標。
【在線收聽本集Podcast】
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想做好退休後的理財規劃，別錯過鈺棻老師的線上課：
即買即看，立即開啟新年度的理財規劃
退休現金流怎麼規劃？關鍵不是投資，而是你現在找得到什麼工作
談退休現金流，很多人會先想到投資與勞退自提，卻忽略了一個更現實的問題：如果現在的工作不穩定，退休規劃其實無從開始。 對正在找工作、或思考下一步職涯的人來說，退休不是 65 歲才面對的課題，而是從「你現在找得到什麼樣的工作」就已經在發生。這篇文章將從勞動部觀察出發，帶你重新理解退休現金流與找工作之間的關係，以及為什麼讓履歷被看見，會成為退休準備的第一步。
文／104高年級
勞動部數據透露的真相：退休規劃正在提前，但前提是「還能好好工作」
根據 勞動部 的觀察，自願提繳勞工退休金的人數近年持續成長，且多數新加入者選擇法定上限提繳比例。這代表一件事：越來越多勞工已經不再把退休當成「之後再說」，而是提早開始為退休做準備。
但這些數據背後，有一個常被忽略的隱性條件——他們都有能力持續留在職場，並且有穩定薪資可以轉換成退休資產。
這也是為什麼同樣談退休，有些人越算越安心，有些人卻越算越焦慮。
問題不是你懂不懂退休金，而是你還能不能被企業錄用
很多中高齡求職者其實很清楚退休的重要性，也願意自提、願意規劃，但現實卡關點往往在這裡：
履歷投出去，沒有回音
面試前就被年齡或背景刷掉
經驗很多，但企業看不出「現在能用在哪」
當你連進入穩定工作的門檻都跨不過，退休現金流自然無從談起。
這也是為什麼，越來越多勞工開始意識到：退休規劃的第一步，其實是「讓自己的工作價值重新被看見」。
把「找工作」當成退休現金流的起點，思考邏輯會完全不同
如果你已經在搜尋「退休現金流怎麼規劃」、「勞退自提值不值得」、「中高齡退休準備」，那找工作的策略也應該一起升級。
真正有幫助的不是：
找任何一份工作先撐著而是：
找一份能穩定累積年資
找一份薪資結構合理、可長期提繳退休金
找一份企業願意持續用人的職缺
但問題是——企業在第一時間，真的看得懂你的履歷嗎？
為什麼「嚴選人才亮點」會影響你的退休規劃？
這正是 104 高年級 推出「嚴選人才亮點服務」的切入點。
這項服務的核心，不是幫你包裝，而是協助你把過往累積的經驗，轉換成企業快速理解的價值訊號：
把零散經歷整理成可判讀的專業重點
強化企業在第一眼就能理解的能力輪廓
提高你進入「可談薪資、可談穩定度」職缺的機率
因為只有當你站上這樣的工作位置，退休現金流的試算，才不會只是理論。
提早退休準備，其實是提早降低職涯風險
很多人以為退休準備是在降低「未來風險」，但實際上，最大的風險往往發生在退休前 10～15 年：
工作被迫中斷
收入大幅下滑
無法再轉換到適合的職缺
當你開始透過更有策略的方式找工作、讓履歷被正確解讀，本質上就是在為退休做風險管理。你可以先做退休金試算，也可以先研究自提比例，但如果你正在找工作，或預期未來幾年可能轉職，那有一件事更關鍵：
你現在的履歷，有沒有辦法換到一份撐得住退休規劃的工作？
當找工作不再只是「有沒有錄取」，而是成為退休現金流的一部分，你會發現——被看見，本身就是一種長期保障。
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越接近退休越焦慮？嫺人教你用「三＋一桶金」打造不怕老、不怕窮的短中長期財務布局！
【中年543】扛不住的風險才需要保險，打破保險買越多越好的迷思！ft. RFA退休理財規劃顧問 鈺棻 | 高年級不打烊 x 中年來作伙 EP201
文／高年級不打烊 x 中年來作伙
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現代人身上都有幾張保單，其中一定有人情因素買下的、或是年幼時家人做主投的保。關於保險，相信有很大比例的人覺得「有買就好了」，模模糊糊說不清楚自己有哪些保障。
RFA退休理財規劃顧問王鈺棻提醒說，保險，不是買心安的，保對了，才能支撐我們人生路上可能承受的潛在風險，這點對退休後少了固定收入、風險承受度低的人來說，尤為重要，也因此在前幾集談了社會保障、職業退休金後，我們想再帶著大家進一步檢視我們其實都有做、但可能有機會做的更完備的「保險」這一題。歡迎和三位理財幼幼班主持人一起來上一堂風險管理課。
【分段摘要】
02:35 你的保險是怎麼買的？
09:55 專家提問1：你知道你的保險內容嗎？
12:00 專家提問2：你有調整保單嗎？
15:20 保險不是買心安的
17:15 人生上下半場面對的風險是不一樣的
22:50 認識長照險，失能險
28:10 壽險轉換，現在就用的上
29:50 終極武器：保單活化
33:05 保單受益人填誰比較適合？
38:15 保險原則：先保大再保小
41:06 保險足夠與否的雙十原則
42:40 留意保險的除外條款
45:15 談談外溢保單
49:50 保險請領的注意事項
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退休前5年，最怕的不是被冷落，而是太受重用？專家揭「職場好人陷阱」
退休前工作越多、越受公司重用，不一定是好事？日本企業培訓專家大塚壽長期輔導中高齡職涯，他指出退休前5年當心落入「好人陷阱」；在退休前應及早盤點專業、累積資源，為退休後的第二人生做好準備。本文節錄自《沒料到的被退休，如何提前準備》。
文／大塚壽
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退休前的準備，是命運的分岔點什麼是「職場好人」陷阱？退休前5年起，絕對不能做的事
突然這麼問，或許有點冒昧，但我想請教各位一個問題。如果你只剩5年就得退休，狀態比較接近哪一種？
已卸下主管職務，也不再承擔重要工作，感覺不得志、每天鬱鬱寡歡。
手上仍有許多工作，周遭同仁都很依賴你。
如果是第一種情況，我想對你說聲：「恭喜你。」相反的，如果你是第二種情況，我反而想問你：「這樣真的沒問題嗎？」
各位可能會想，這回應是不是顛倒了？但事實並非如此，這也正是許多人會落入的「退休前5年的陷阱」。
退休前的準備，是命運的分岔點
A先生曾在一家綜合電機大廠擔任管理職。他55歲屆齡退下主管職後，轉任成為子公司的經理，不僅將多年累積的國外業務技能與人脈，發揮得淋漓盡致，還支撐了業績，也積極指導後進同仁。「他是一位很會照顧人、沒架子的主管，能和他輕鬆商量事情」，部屬與年輕員工都非常尊敬他。
他本人也從中獲得成就感，不僅努力完成公司交辦的工作，也毫不吝惜的將自己的專業知識與人脈傳授給後輩。
終於，來到他屆齡退休的那一天。他帶著些許離別的寂寞，但也懷抱著「已經盡力」的成就感離開職場。休息一段時間後，他想：「差不多也該找點事做了。」便開始尋找就業機會。沒想到，結果卻令他大受打擊。
「想找一份工作，發揮自己近40年來的海外業務經驗，卻連一個職缺都沒有。」保全、社區管理員、清潔員這類的工作隨處都有，但若要找能發揮專業知識的職位，他不管怎麼找都找不到。
退休幾個月後，他好不容易受人介紹，找到一份在外縣市的企業、負責海外業務的工作，但因為薪資待遇不到退休前的一半，他立刻就拒絕了。
事實上，在A先生原本任職的企業中，約5年前曾推行提前退休計畫，當時同齡的同事申請了該計畫而提前離開。該位同事雖然同樣負責海外業務，不過當時他已經取得職涯諮詢師的資格，才能在提前退休後，立即轉職到能工作至70的職場。反而是A先生退休後四處碰壁。
那麼，他們的命運分岔點到底是什麼？答案正是「退休前5年」。而A先生正落入所謂的「好人陷阱」中。
即使即將退休，卻仍受公司重用，確實令人開心；受年輕同仁仰賴，也會讓自己覺得還能為公司付出貢獻而驕傲。甚至常聽說有人過去在第一線時期，是嚴厲的「魔鬼主管」，但是卸下主管職之後，反而成為照顧後進同事的職場好前輩。
不過，請你先停下腳步想一想。現在的你，是否已經成了公司眼中方便又好用的好人？
什麼是「職場好人」陷阱？
雖然工作需要的技能與過往無異，卻因卸下主管職務，導致津貼縮水；而過了60歲之後，進入所謂的退休後回聘階段，更是會面臨薪資大幅縮水的窘境。
薪資制度雖然因企業而異，但大致而言，當五十多歲卸下主管職務時，薪水會先減少約3成；等到滿60歲屆齡退休、並接受回聘後，則會在此基礎上再砍5成。平均年薪通常會下滑到300萬日圓（按：約新臺幣60萬元，全書日圓兌新臺幣之匯率，是以臺灣銀行2026年8月公告均價0.2元為準）左右。
這就是為何這類人常被戲稱「退休後，薪水被打回社會新鮮人等級」。若回聘時的年薪還能維持在400萬日圓，就已經算非常優渥的條件了。
那麼，是誰對這種情況最為滿意？答案正是公司。
領著低薪努力工作，甚至主動承擔指導後進的責任，像這樣的好人，對公司而言，簡直是划算又好用的人力。
但請記住，公司制度最多只會照顧你到65歲。在那之後的20年、甚至30年以上，都必須靠自己養活自己。
退休前5年起，絕對不能做的事
那麼，該怎麼辦才好？
若要用一句話總結本書想傳達的訊息，就是：
在退休前的5年，請不要努力工作，而是準備你的下一段人生。這才是這5年間最優先的工作。
這裡所說的不努力工作，並非要你偷懶摸魚，而是不再任由公司交辦什麼就做什麼。正因如此，我反而想對沒被公司委以重任的人，說聲：「恭喜！」因為你能在不再肩負重任的情況下，堂堂正正的準備開啟第二人生。
另一方面，或許有人會認為：「區區5年能改變什麼？」但這種想法大錯特錯。用五年來準備，已經綽綽有餘。
事實上，就像前述A先生那位考取證照、成功轉職且工作到70歲的同事一樣，這種案例非常多。此外，有些人退休後結合興趣與賺錢，過得自在快樂；有人與夥伴共同創業；甚至還有人轉職後，待遇不減反增。
節錄自：大是文化《沒料到的被退休，如何提前準備？你原本設定幾歲要退休、萬一提前到來怎麼辦？職場菁英這樣提前盤點、累積資源，開啟第二人生。》／大塚壽 著
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退休安排不只是自己的事，遵循「40──70」原則，讓親子關係不疏遠
在與孩子討論退休後的財務安排時，遵循「40──70」原則是關鍵。建議透過多次短暫對話，讓孩子了解退休計畫、財務需求及遺產規劃等重要內容。首次對話應該著重於一般性訊息，避免觸及敏感問題，並避免使用文字或電子郵件處理。父母應該與孩子面對面進行對話，並事先與伴侶討論共同打算，確保一致意見。孩子應該了解父母的財務帳戶信息，並定期更新資訊，以便必要時能幫助父母處理財務事務。這樣的開放溝通有助於建立透明且穩固的家庭財務計劃。
文／勞倫斯‧史坦堡
編輯整理 ／104高年級
與孩子討論你退休後的財務安排：40──70原則
父母可能不必或不想幫助他們的孩子買房，但所有的父母都應該與他們的孩子討論自己未來的財務。如果你還沒有這樣做，通常會推薦遵循「40──70」的指導原則：在孩子年滿四十歲之前、以及在你年滿七十歲之前進行對話。沒有理由你不能在孩子二十多歲時就展開這項討論的某些面向，但你可能應該等到你能可靠地預測自己未來的財務需求時，再與他們深入討論這個話題。
由於需要涉及的範圍可能很廣，與孩子討論你的財務時，最好是透過多次短暫的對話來進行，這樣能保持所有人的注意力並且可以提出問題。你的第一次對話應該非常的一般性，其目的是讓你的孩子知道三件事：其一，你退休後是否有足夠的錢來好好地過生活；其二，你是否需要他們的一些幫助；其三，他們是否可能從你那裡繼承任何東西。這個對話最好是面對面進行。如果不能，你也可以透過電話或視訊進行。不過，不要透過文字或電子郵件處理這個問題，因為這些媒介比坦誠的對話更受限制，溝通的資訊也會比較少。
若你的孩子希望他們的伴侶也在場，那也沒問題，只要你感到自在就行。如果你有多個孩子，你可以分別或共同與他們見面，看哪種方式更方便。如同我即將說明的，這第一次對話應該避免涉及敏感的問題，比如具體的金額和誰將繼承什麼，這樣你就可以避免強烈的情緒或當場的衝突。
你的伴侶是否也要在這第一次對話中出現，由你和他們來決定。無論如何，你們倆應該事先充分討論你們共同的打算，並確保在與孩子坐下來談時，對要傳達的內容達成一致的意見。如果你和你的伴侶在某些細節上意見不一致，請在與孩子交談之前先解決這些問題。若你打算獨自進行這次討論，請在一開始就清楚地告訴孩子，你和你的伴侶已經對所有的細節達成一致的共識。
對於一般事務，我通常會建議你等到孩子主動提問或請求幫助；但在財務這件事情上，由你主動踏出第一步是非常重要的。他們需要了解你的退休計畫、你的長期財務狀況及其相關事項，但他們可能不願意直接問你。這些問題本質上是敏感的，許多孩子不想問，因為這些問題會讓他們想到你已經年邁了，而光是想到這個就使許多孩子感到難受、甚至焦慮。孩子可能會對你和你的伴侶在停止工作後的生活狀況有疑問或擔憂。他們可能會想知道，你是否有足夠的保險來支付醫療和長期照顧費用，因為如果這兩類費用沒有投保，將會影響到整個家庭，包括他們在內。
對於尚未滿四十歲的人來說，退休似乎還很遙遠，但如果你花了很多時間思考和準備你的退休生活，那麼你就有很多知識可以跟孩子分享。畢竟當他們接近退休時，你或許已經不在人世了。讓他們看到你是如何思考這些問題是好的。若他們還沒有考慮過為自己未來的財務做規劃，那麼告訴他們應該這樣做。眾所周知，要過好退休生活，你必須在出社會工作後不久就開始存錢。
你還應該事先讓孩子知道，如果你或你的伴侶生病或其他原因而無法管理你的財務時，他們可能必須作出的決定。有很大的可能性是，你的一個子女或多個子女會在某個時候都參與其中，所以讓他們知道如果必要時你希望他們怎麼做是很重要的。如果你已有安排，你應該讓孩子知道這個安排是什麼以及如何落實。若你已患有某種可能在某一天使你失去行動能力的嚴重疾病，那麼別等到你七十歲。他們必須在你發生緊急狀況之前，就知道你的財務的基本情形。其中至少必須包括會計師、律師或財務顧問的聯繫資訊，以及你的遺囑、生前遺囑和委託書。
孩子還應該知道你的財務帳號以及如何使用它們的資訊。為你的孩子製作一份紀錄，但將帳號、登入名稱和密碼分別保存在不同的文件或電子檔中。告訴他們在哪裡可以找到各種財務和稅務紀錄的列印文件，以及如何進入你的電腦上查看重要的資訊，並養成定期更新這些資訊及讓孩子了解最新情況的習慣。若發生必須讓孩子幫你處理財務的情況（例如你因病無法自行支付帳單），你應該讓這一切盡量變得簡單。你可以為此準備一份文件，其中註明每個月應支付給誰多少錢，以及從哪個帳戶和透過什麼方式支付（支票、信用卡、電子轉帳等），並告訴你的孩子在哪裡可以找到它。如果你的伴侶沒有參與這些事務，那麼做這件事就特別重要，因為這樣你的孩子才能在必要時幫助他們。
節錄自：橡實文化《子女成年後，關係不疏遠：如何參與二十、三十、四十歲孩子的人生？，作者：勞倫斯‧史坦堡，譯者：謝明憲》
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