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職場「保」健室

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Tommy

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2023/07/10

實支實付副本理賠滅跡,醫療保障將迎來的巨大衝擊
常常聽到保險人員,或是親戚朋友聊到保險時會聊到:你有買實支實付嗎?你實支實付買幾張?或許你還不清楚什麼是「實支實付」,但是當醫生問你:你的保險是否有實支實付的時候,可就要趕緊了解其內容對你的重要性。
為什麼要盡早瞭解「實支實付」呢?
上一篇介紹到「二代健保DRGs」新的健保制度,有提到新的制度對整體醫療制度的影響
從文章中能得知,實支實付為,治療多少疾病,就得給付除了健保以外額外的自費項目與雜費費用。醫療科技雖然進步,不用再住院很多天,手術也相當先進,可醫療花費是相對昂貴,少則幾千塊,多則數十萬,若是長期治療甚至百萬,這些費用標準,得看是什麼樣的醫療情況、醫生使用何種手術方式處理。
花費較多的情況是,醫療費用超過了保障的額度,進一步解決的方法就是使用「副本理賠」,用一張醫院治療費用的收據,同時申請兩間以上的保險公司理賠,提高保障額度,特別要注意的是,保險公司是否約定接受正本收據或是副本收據,「副本理賠」除了提高保障額度,更重要的是可以負擔其他的「隱形支出」,例如:因病工作薪資減損、住院三餐與日常開銷、家人協助照護的費用與請假薪資減損、後續出院在家休養日常開銷。
以實務舉例,小明因敗血症加血栓就診治療,因所住地區醫療技術有限,轉往其他地區醫院就診,住院15天且因血栓需用新型手術方式治療,收據加總20萬元,工作停擺,家人也遠從異地每天來回探望照顧,出院後仍無法接續工作上班,需要在家照護兩個月等待復建恢復。
【實務花費】
-醫療支出:
醫療收據:20萬元。
-隱形支出:
薪資減損三個月:每月3萬,共9萬。
生活開銷與醫療照護:每月1.2萬,共3.6萬
回診治療加交通費用:每月4000元,共8000元
家人請假自行照顧,薪資減損:每月3萬,共6萬
隱形支出總計共19.4萬
以上述案例,收據20萬,實支實付可以申請給付醫療費用20萬,再用一張副本收據20萬,申請副本實支實付理賠金20萬,即可支付隱形支出19.4萬。
正因為保障觀念提升,普遍民眾也將實支實付規劃到三家保險公司,避免無法預測的實際花費支出造成資金大量減損。
實支實付醫療每人限購三家 https://money.udn.com/money/story/122377/6726710
2023年7月10號前,可購買實支實付副本理賠的保險公司已從7間減少至5間,未來將持續調整,甚至只剩正本理賠,對於保障是大打折扣,建議民眾可多了解實支實付保障內容,且與業務人員討論,並參考比較各家實支實付保障,幫自己做好完善的規劃。
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Tommy

顧問

2023/06/15

什麼是二代健保DRGs,有何影響?
您知道什麼是 DGRs? 健保局為因應二代健保所實施 第一階段住院診斷關聯群(DRGs) 支付,大幅改變現在「花多少、給多少」給付。亦即治同一種病,不論採用何種治療手段、藥物、住院天數, 就只有一種給付價格,同病同酬, 改變以往「實支實付」的給付方式。
【一病一價,割盲腸住院就有差】
現在,當民眾生病住院,醫院會依據病患所進行的手術、使用的藥物、住院的天數,向健保局申請費用,只要是合理的使用,健保局就會給付,也就是俗稱的「論量計酬」。 DRGs 支付制度和現行論量計酬制度最大的差別, 後者是依據醫院的服務量給予報酬,通常是報多少給付多少,前者則是根據臨床醫學的治療
現況,把住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別等,及出院狀況等條件,將病患分為不同的群組,給予定額給付。
舉例:割盲腸炎的住院病患,健保局給付約 3 萬 5000 元,採用傷口較小的腹腔鏡手術,比傳統的開腹手術,可多1500元左右的給付,形同鼓勵醫院多用小傷口的開刀法。但是 DRGs 則不管醫院採用哪一種手術,一種病患,通通只有一種價格。
另外,若是病患發生術後感染, 原本健保局會再另外支付治療感染費用,但是 DRGs 實施之後,術後感染是醫院的問題,感染管控有問題,健保局不另支付費用,超出的費用醫院必須自行吸收。
同樣的疾病只有同一種價錢,複雜病患就容易遭到拒絕。例如:糖尿病、高血壓病患的手術風險比較高,手術之後的併發症又多,醫院為了避免手術後,可預期會有高額照顧費用,因此易排擠複雜病患。此外, 病患手術完成之後,醫院為了節省住院成本,要求病患提早出院,因此還 掛著鼻管、尿管、呼吸管「三管病人」 被迫出院,也是其他國家施行 DRGs 之後,最令人憂心的問題。而為了得到較高的健保給付,醫 院可能會「輕病重治」,例如明明是普通感冒,卻申報為肺炎,如此就可得到較高的給付,形成另一種浪費。 自從健保局管制感冒給藥後,醫師申報感冒病人少了,但肺炎病人大增, 就是典型的例子。
●優點
不會多住院、減少不必要的用藥與檢查、門診手術就能解決的問題、門診就能完成、減少院內感染的風險。
●缺點
病人遭醫院要求自費的機會增加、複雜病患,醫院拒收、病還沒治好,就被趕出醫院。
台灣醫療院所在營運考量下,未來也有可能出現這兩大改變,而民眾先前所購買的「住院才賠」的商業醫療險,則因住院天數減少,理賠金額也會跟著縮水,權益
亦間接受到影響。因此建議,每一個有買醫療險的消費者都應該了解什麼是DRGs,民眾可以把握以下四個重點,重新檢視並加強保障缺口。
一、住院日額
雖然日額型住院醫療險會因 DRGs 實施後病人住院天數減少,理賠天數也跟著下降,但因目前各大醫院病房費差額仍需自費,且住院病房費不斷提高,因此最基本的日額型住院醫療險還是不能少。
二、實支實付額度
雖然住院天數減少,但是住院期間該做的檢查、治療、手術等費用並不一定會跟著減少,甚至有可能醫院會把無法向健保局申請到的費用,轉嫁到病患身上變自費,民眾最好先檢視自己的商業保險中有沒有購買實支實付型的住院醫療險,實支實付型住院醫療險只要有收據就會理賠,所以沒有的民眾最好要加保,或是購買日額或實支實付二擇一給付的醫療險。已經有投保的保戶,確認理賠額度夠不夠,建議每次住院的實支實付額度上限最好超過 10 萬元。主要是因為像人工軟骨、心臟支架等,好一點的人工組織價格都要超過10萬元,都必須自費。
三、門診手術額度
隨著DRGs上路,部分醫院可能會將住院手術改為門診手術,因此保戶最好翻一下保單條款,看看是否有門診手術理賠這一項,通常早期購買的終身醫療險或定期醫療險都沒有門診手術理賠。
四、一次給付型醫療險
由於 DRGs 是以「住院」為前提的支付制度,所以對於一次給付型的商業醫療險影響較小。而一次給付型醫療險除了實支實付型住院醫療險外,主要還包括重大疾病險、癌症險,其中癌症險的檢視重點要看併發症有沒有理賠,因為早期的癌症險對於併發症大多是不理賠的。但是隨著癌症所衍生的併發症愈來愈多,因併發症引起的治療費用愈來愈高,因此這項保單條款成為民眾購買醫療險要特別留意的投保細節。
【總結】
從DRGs的優缺點上來看,未來住院天數減少,門診手術機率增加,病友自費機率增加,這些對於住院醫療險都是一種打擊。以後可能會常常看到住院天數只有短短 3-5 天,但自費用藥或者器材費(心臟支架、人工髖關節等),卻花費數萬元甚至數十萬。
沒有住院,終身醫療實質效果就會大打折扣,理賠金額隨著住院天數下降而變少。手術則有可能變成「門診手術」。為了因應目前的醫療制度,較好的選擇是二擇一的實支實付,或者是沒有住院限制的醫療險,如一次給付型的癌症或重大疾病險,在將來醫療上面會較有保障,不需要受到DRGs的限制。
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Tommy

顧問

2023/06/15

勞動市場就業權益,勞保和健保指南
歡迎加入職場!作為社會新鮮人,你有權了解並享受一系列重要的勞工權益。在這篇文案中重點介紹勞工保障的兩大核心:勞工保險(勞保)和健康保險(健保)。這些制度將保護你的權益,並提供在工作中可能出現的意外和疾病時的財務支援。
【什麼是勞工權益】
勞工權益是指在職場上,根據法律法規所賦予的權益和保障。這些權益包括勞動條件、工資、工時、工作安全和健康,以及勞工保險和健康保險等。了解和瞭解自己的勞工權益是每位社會新鮮人進入職場後的首要任務。
【勞工保障制度的重藥性】
勞工保障制度的重要性在於它確保了勞工在工作環境中的權益和福利得到保護。這個制度包括勞工保險和健康保險,旨在提供經濟和醫療保障,包括工資支付、工時限制、休假權利和工作安全等方面。通過法律規定和監管機構的監督,勞工得以享有公平的工作條件,避免遭受剝削和不合理對待。
【勞保】
勞工保險(勞保)是一項重要的社會保障制度。它提供了就業者在意外傷害或職業病發生時的經濟補償與醫療費用補助。當你在工作中不幸受傷或罹患職業病時,勞保將支付你的醫療費用、給予失能津貼、提供職業復健等重要支援。
勞工保險的另一項重要功能是提供退休金制度。通過每月的勞保費用累積,你將在未來享受到一筆穩定的退休金。這是為了確保你在工作生涯結束後能夠維持基本的生活水準,享受退休生活而設立的制度。
【健保】
健康保險(健保)是另一項重要的保障制度。這是一個全民共同參與的醫療保險制度,無論你的工作性質如何,都可以享受到醫療服務的補助。透過每月的健保費用支付,你可以在需要醫療服務時享受到優質且負擔得起的醫療照護。
健保涵蓋了許多醫療項目,包括住院費用、手術費用、藥物費用等。當你需要就醫時,只需支付相對較低的部分費用,其他費用將由健保支付。這將減輕你的經濟負擔,讓你能夠獲得適時且適當的醫療照護。
健保還提供了預防保健的相關服務,如健康檢查、預防接種等。這些服務有助於提前發現潛在的健康問題,並進行相應的預防和治療,確保你的身體健康。
【勞保和健保的申報和費用】
勞工保障制度的申報和費用是由雇主負責處理的。公司會根據你的薪資和工作性質,自動向相關的保險機構申報並支付相應的保險費用。這些費用通常會在你的工資中扣除。這些費用的扣除是為了確保你能夠持續享受到相關的保障和福利。記得仔細檢查你的薪資單,確保扣除金額的準確性。
【常見Q&A】
1.如果公司沒有申報勞健保該怎麼辦?
如果公司沒有申報勞健保,你應該立即與人資部門聯繫。勞工保險(勞保)和健康保險(健保)是法律要求的基本保障制度,雇主有責任依法為員工申報並支付相應的保險費用。如果公司未履行這項義務,你可以提醒人資部門,要求他們儘快處理這個問題。如果公司拒絕或無法解決此問題,你可能需要向相關的勞動監察機構或勞工權益保護組織尋求協助。
2.公司的團保要加保嗎?
公司的團體保險通常是一種額外的福利,提供了超出基本勞保和健保範圍的保障。是否需要加保團體保險取決於公司的政策和個人需求。團體保險可以提供更全面的醫療保障、意外傷害保險、長期照護等額外福利。如果你認為這些額外保障對於自己和家人的福祉有重要意義,可以詢問人資部門關於加入團體保險的相關資訊和選項。請注意,團體保險通常需要支付額外的保險費用,所以你應該考慮自己的經濟能力和需求,做出明智的決定。
【結語與尋求協助的建議】
了解和瞭解自己的勞工權益是非常重要的。如果你有任何關於勞工保險和健康保險的問題,請隨時向人資部門尋求協助。他們將能夠提供詳細的解答和指導,確保你的勞工權益得到保護和享受。
如果遇到無法解決的問題,你可以向相關的勞動監察機構或勞工權益保護組織尋求協助。這些機構將能夠為你提供法律上的支援和指導,確保你的權益得到維護。記得保留所有相關文件和溝通記錄,以便作為證據使用。
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Tommy

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2023/06/09

掌握財務命脈:月薪三萬,智慧理財大作戰!
對於20~30歲的職場工作者來說,每個月的三萬元薪水是一筆寶貴的資源,但如何善用這筆錢,做出明智的理財規劃,才能真正實現財務自由,達成夢想。本文將帶你探索智慧理財的秘密,讓你的月薪三萬元發揮最大價值!
【月薪分配策略:緊急預備金、儲蓄、保險、投資】
月薪該如何分配?在建立財務基礎時,我們應該把重點放在緊急預備金、儲蓄、保險和投資上。緊急預備金是保護你的安全網,應該優先考慮;儲蓄則是為了長遠目標累積資金;保險則提供了意外和風險的保障;而投資則能讓你的錢增值。這些項目共同建立了你的財務基礎,讓你更有信心面對未來的挑戰。
https://reurl.cc/aVGljG 保險推薦規劃方式
【收入支出表範例:掌握每筆金錢的去向】
打造有效的收入支出表是理財的關鍵。透過紀錄每個月的收入和支出,你可以清楚了解你的財務狀況,並制定合理的預算。讓我們以一個實際的收入支出表範例來示範:
收入支出表範例:
*收入:
月薪:30000元
*支出:
生活費用-
房租/房貸:8000元
水電費:1500元
食物雜費:4000元
交通費用:2000元
通訊費:1000元
娛樂消費:2000元
儲蓄和投資-
緊急預備金:2000元
儲蓄:2000元
保險:1000元
定期定額投資基金:3000元
這是一個簡單的收入支出表範例,讓你可以明確地看到你的收入來源以及各項支出的分配情況。通過建立類似的收入支出表,你可以更好地掌握你的財務狀況,合理分配金錢,並尋找節省開支和增加儲蓄的方式。根據個人的情況,你可以調整支出項目和金額,以符合你的目標和需求。記得每個月更新這個表格,並保持著理財規劃的堅持,這將為你的未來打下穩固的基礎!
【存款 vs. 定期定額基金,資金分配之道大揭密!】
錢存銀行與定期定額基金之間有何差別?這是許多人關心的問題。存銀行可以保證本金安全,但利息相對較低,無法有效應對通脹。而定期定額投資基金則是一種長期投資方式,能夠在市場波動中獲得更高的回報。我們應該如何分配錢到這兩個項目呢?建議將60%的資金用於定期定額投資基金,並將40%的資金存入銀行作為緊急預備金和儲蓄。這樣的分配比例能夠在長期中獲得更高回報並應對緊急狀況。請根據個人風險承受能力和目標進行調整。與專業理財顧問討論可確保投資策略適合個人情況。
【放大財富,讓金錢工作起來!定期定額投資基金的利器!】
為何推薦用定期定額投資基金的方式放大資產?定期定額投資基金是一種穩健且長期的投資策略,可以透過定期定額的方式進行投資,分散風險並享受複利效應。這使得我們能夠在市場的起伏中逐漸累積資產,實現財務成長。在理財路上,堅持長期投資並適時調整投資組合是關鍵所在。
讓我們透過案例來看看不同年齡段的理財規劃。當你20歲進入職場時,你可以開始建立緊急預備金和儲蓄帳戶;到了30歲,你可以考慮投保保險,保護自己和家人;40歲時,你可以增加定期定額投資基金的投資比例,讓資產逐漸累積;到了50歲,你可以檢視財務目標並做出調整;最終在60歲退休時,你可以享受你用智慧理財所創造的財務自由生活。
無論你年齡多大,智慧理財都是實現夢想的關鍵。讓我們從月薪三萬元開始,用明智的選擇和長期的規劃,打造穩健的財務基礎,實現你的財務目標與夢想!
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Tommy

顧問

2023/05/24

出國旅遊,我該買旅平險嗎?
解封後的生活,大家紛紛都回到公司上班不再居家辦公,有些同事更是趁著可出國觀光相約出國,日本、韓國、越南、泰國、菲律賓,今年最常聽到同事去的幾個國家,每當看到網站上特價的行程以及同事們限時動態的照片,都讓人好心動~
出國旅遊是一件很令人開心的事情,可遇到突發狀況時,而打亂整趟行程、影響心情,進而所產生的額外費用又該如何保障呢?
以實務案例舉例:大壯與小美到越南旅遊,5/20~5/25先到胡志明,5/26~5/29再從胡志明市搭飛機到富國島,共10天
投保日期應訂為5/20 00:00~5/30 00:00
從家裡出發到機場的路程,跟機場回到家裡的路程也要算進去喔!
大壯跟小美在胡志明市旅遊了五天,原訂26號前往富國島,可因當地有暴動情況,暫時無法前往,所以繼續待在胡志明市且另訂飯店住宿,在27號的時候轉往另一家飯店時大壯不慎將一袋行李連同護照、信用卡也遺失,幸好還有另一袋衣物可換洗,只得先辦理臨時護照,信用卡先請銀行停效,小美則是28號吃晚餐時,還吃壞了肚子送醫治療,接連的狀況發生,最後一天29號又因台灣有颱風而取消了飛往台灣的班機,心急的兩人只能先跟公司請假30號,一番波折後,終於在31號回到台灣。
●旅程更改/取消
原訂計畫的行程,因自然天災或國家暴動、戰爭當地等因素,而造成行程更改額外產生另尋住宿以及交通費用。
●行李延誤/損失
當飛機抵達機場後,行李運轉輸送帶上尋不著行李箱,或是在旅途中遺失、損壞而導致衣物,盥洗用具、藥品、重要物品,都要重新採購。
●護照丟失
護照是一個國家的公民出入本國國境和到國外旅行或居留時證明身份的文件,丟失護照的影響除了要尋求當地公家機關幫忙,也會影響辦理住宿登記、飛機報導登記、旅遊行程登記,產生的費用是環環相扣的,在國外旅遊,護照是非常重要的隨身物品。
●銀行卡丟失
銀行卡雖由我國銀行代理發行,但使用範圍是全球通用,若銀行卡丟失,除了有被盜刷的可能,當地國家貨幣不足時將無法支付任何費用。
●突發疾病,食物中毒等就診
在國外因沒有健保可使用,如果是身體不適、或是意外受傷、食物中毒等狀況需要門診或是住院治療都是需要一筆大筆的費用支出。
●班機延誤
班機取消或延誤,可能滯留在機場或是得另行安排住宿花費,若原定旅遊回國隔天還有工作行程,不得已得再花費機票錢購買其他航班,無法按原定時間回國更是會導致工作的損失。
綜合以上幾個最常發生的突發狀況造成的損失,建議在出國前要投保「旅遊平安險、旅遊不便顯,突發疾病保險」,透過保險公司轉嫁損失風險,做好保障旅遊突發狀況發生時的損失的規劃,也要做足功課在發生狀況,當下該如何應對處理,將損失降到最低。
網路投保與機場投保服務都很方便,出發前一小時也可投保,也建議可提早安排規劃避免臨時異動!
2023旅平險全台方案比較整理推薦(投保張數限制依各家官網公告為主)
專人投保服務請點我(請於出發前10天)
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Tommy

顧問

2023/05/09

薪資所得不到課稅級距,我還需要報稅嗎
每年的五月是「綜合所得稅」的申報季,時間為5月1日~5月31日,聽著大家討論著報稅的話題,初入職場兩年多的小周偶爾會被問到:「你要繳多少稅?」,這似乎是個尷尬的問題,想當然回答是:「不用繳稅」,可反之意思就是沒獲得那麼多的薪資收入,何需繳稅?連報稅也不用了吧!
可是收入所得不到課稅級距,真的就不用報稅了嗎~?
【我需要繳稅嗎?以下為2023年免繳稅條件】
●單身:年收入低於42.3萬元免繳稅免繳稅
個人所得免稅額為9.2萬元,標準扣除額為12.4萬元,薪資扣除額20.7萬元
●雙薪夫妻:年收入低於84.6萬元免繳稅
兩人所得免稅額18.4萬元,標準扣除額24.8萬元,薪資所得扣除額41.4萬元
●雙薪家庭扶養1名大專以下子女與1位未滿70歲長輩的雙薪家庭:年收入低於93.8萬元免繳稅
個人所得免稅額為27.6萬元、標準扣除額 24.8 萬元、薪資所得扣除額 41.4 萬元。
●扶養2名幼兒的雙薪家庭:年收入低於123.2萬元免繳稅
個人所得免稅額為36.8萬元、標準扣除額24.8萬元、薪資所得扣除額41.4萬元,另
外還需要再加上兩名子女的「幼兒學前特別扣除額」24萬元。
【符合免繳稅條件,還需要申報嗎】
雖然2023年薪資收入在42.3萬以下不用繳稅,然而扣繳憑單上有「扣繳稅額」或「可扣抵稅額」,例如利息扣繳稅,依法可申請退稅,如果完全沒申報,則無法把之前多繳的稅金退回,到了退稅時,少了一筆入帳。
假設你適用退稅情況,而且是網路申報者,政府將列為首批退稅名單,等於你多了一筆錢小確幸!
【扣繳憑單是什麼】
所得稅法第88條以下規範許多有關扣繳規定,通常在報稅季公司也會寄出紙本或電子扣繳憑單,就是過去一年,員工所得有符合所得稅法「應扣繳規定」時,公司就會依照依定扣繳率,從員工全數所得先扣一定比例的金額,先扣下來繳稅給國庫。
這個憑單,就是老闆已幫員工繳了部份稅的單據,當申報個人所得稅時,這已繳的稅能抵減計算出來的應繳總額,有時預繳得多,加加減減變成退稅,所以要重視扣繳憑單。
【薪資收入不高,為何還要補稅呢】
曾有案例,學生暑期打工,將身分證、印章交給公司,且在空白薪資表上簽名、蓋章,被其公司使用虛報薪資費用,藉以節省營利事業所得稅。到了申報所得稅補稅開徵期間,該學生的父母反而被國稅局開單補稅。由於學生打工的收入,合併在父母親的所得中一起申報,因此公司虛報薪資,讓父母繳稅級距跳一級,從原本的5%,跳到12%,學生打工所賺來的錢,也不夠貼補多跳一個級距所繳的稅金,真是得不償失!
【總結】
若是未達到課稅標準,雖然說不申報不會怎麼樣,可當個人所得其實有達到課稅標準而未辦理結算申報,稅捐稽徵機關除了發單補徵本稅之外,尚可依情節輕重程度,按補徵稅款加處3倍以下的罰鍰。再者,未結算申報將使「核課期間」(按:規定課稅事實在一定期間內,稅捐稽徵機關得依法發單徵收或補徵稅捐,逾此期間則不得再行核課,即稅捐稽徵機關行使核課權之期間)從5年加長至7年。
因此,不論您要不要繳稅,我仍然強烈建議要上網申報,重視自身的權益,確認是否可「退稅」或是否有達到「課稅」標準,由上述可知,無論如何,申報遠比不申報好!。
▼ 現在就開始報稅吧!財政部電子申報繳稅服務網
▼ 逾期繳納稅款之處理及違反義務之處罰
▼ 112年度報稅懶人包:幫您搞懂個人綜合所得稅怎麼報!
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Tommy

顧問

2023/04/25

社會新鮮人保險推薦規劃方式
求職旺季,初入職場的社會新鮮人,正是為了人生目標拼搏與規劃,投入職場,可在職場上總是會有突發的狀況風險,進而影響工作與生活,造成資產的損失。
我們該如何規劃保障,才能避免面臨風險時的資產損失呢?
【檢視自身原有保障】
每個人從小或多或少,家人都會幫忙規劃保險,或是學生時期也有購買保險,但隨著年紀成長,或是家庭的組成,原保險並不會隨之調整,所以會需要定期檢視更新保險,彌補現階段年紀不足的保障。
善用壽險公會保險存摺,輕鬆彙整自身保障:https://insurtech.lia-roc.org.tw
【確認公司是否有投保勞健保或是商業保險】
勞健保對於求職者為社會福利保險,讓求職者擁有基本的保障,商業保險則為雇主提供的公司福利,在勞保傷病不夠時啟動,給員工更多的保障機制。
【保費費用預估】
年繳保費不超過年收入十分之一為主,假設每個月薪資為30000元,則年繳保費36000元左右,且不以還本為訴求,可以先以定期險主軸,保費不貴,保障也可依個人評估調整,過多的保費會增加固定開銷支出而降低結餘,影響生活。
年紀增長,花費開銷增加,大多數人若資金緊縮時,會先刪除保險費用開銷,千萬不可採取這行為,不僅保費無法取回,若發生狀況就會有資產減損的狀況發生,無法規避風險。
【保障先保大再保小】
突發的狀況是我們無法預料的風險,依照「發生機率」與「損失程度」來衡量規劃的優先順序,例如門診、發燒、感冒、骨折受傷等,發生機率高,費用損失幾百塊到幾萬塊,歸類為「小風險」;而因意外或疾病造成的失能、癌症等,甚至是重大傷病,需長期治療導致長期資產減損,(醫療費用,器材,治療)幾十萬到幾百萬,歸類為「大風險」。
壽險保障(身故理賠金)用於轉嫁家庭失去經濟來源支柱的風險、償還剩下來的房貸,或是欠債款項等,讓家庭有筆資金可運用。
預算有限的情況下,無法負擔的「大風險」,設想從家裡出發到工作結束,甚至是休假時可能會有哪些風險狀況發生,是需要透過保險轉嫁資產減損風險。
【做好資產配置,儲蓄保障】
每個人的人生規劃,就像經營公司,需要做好淨收入資產配置與緊急儲備金且釐清負債,確保未來的每一天能正常且安穩的永續經營,而作為一位社會新鮮人,理財是你未來成功的重要一環。
以下建議,可幫助社會新鮮人開始規劃財務:
1.制定預算:擬定一個預算,列出你的每月收入和固定支出,以確保你不會花超過自己的能力範圍,分清楚需要與想要。這有助於你了解你的支出習慣和潛在的購買需求。
2.準備緊急預備金:緊急預備金為安全存款,發生緊急狀況往往是無法預警的,舉例來說,工作突然被資遣等面臨失業、照顧生病的家人、被詐騙等等,讓自己面對突如其來的狀況而不至於亂了陣腳,有一筆緊急預備金可以渡過難關,建議準備月薪3~6個月,隨著家庭成員組成,應急金額也隨之調整。
3..儲蓄:盡早開始儲蓄,支出扣除每月固定收入,計算出每月可存結餘,並設定短、中、長期目標,計算所需金額,例如10年後想買房,若存到200萬頭期款每月需存款金額為多少,選擇適當的儲蓄工具,用時間與複利幫助放大資產,最重要的是遵守紀律才能完成短、中、長期目標。
4.減少債務:使用信用卡應每月繳清款項,避免氾濫分期方式購買商品,信貸等會產生循環利息形式的負債,如果已經有債務,應該盡快還清,以避免過高的利息負擔。
5.規劃退休:即使你現在還很年輕,也要考慮長期的退休規劃。這包括投資养老金計畫、投資股票、房產等等。
6.學習理財知識:閱讀有關理財和投資的書籍、社會時事新聞、文章和博客等,學習如何理財和投資,了解政府政策與自身相關權益。你可以從理財專家、經驗豐富的人士那裡學習到一些寶貴的知識。
【結論】
保險是在我們生活中,無意識的情況下,風險發生後的保障機制,任何事故的前中後我們都應該做好防範機制,才能有效避免風險發生或資產減損,最重要的清楚了解自身權益,建議可以詢問專業人員,別讓自己的疏忽擊垮了正在啟航的彩色人生
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Tommy
顧問
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發起人簡介
致力於社會與生活觀察的保險顧問,協助過500位以上客戶規劃保障,個人保障諮詢。 ...更多