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Tommy

顧問

2023/07/10

實支實付副本理賠滅跡，醫療保障將迎來的巨大衝擊

常常聽到保險人員，或是親戚朋友聊到保險時會聊到：你有買實支實付嗎？你實支實付買幾張？或許你還不清楚什麼是「實支實付」，但是當醫生問你：你的保險是否有實支實付的時候，可就要趕緊了解其內容對你的重要性。

為什麼要盡早瞭解「實支實付」呢？

上一篇介紹到「二代健保DRGs」新的健保制度，有提到新的制度對整體醫療制度的影響

https://nabi.104.com.tw/posts/nabi_post_9f7c50b7-0163-402d-aa8b-a4974cfeae5e?utm_source=104nabi&utm_medium=share

從文章中能得知，實支實付為，治療多少疾病，就得給付除了健保以外額外的自費項目與雜費費用。醫療科技雖然進步，不用再住院很多天，手術也相當先進，可醫療花費是相對昂貴，少則幾千塊，多則數十萬，若是長期治療甚至百萬，這些費用標準，得看是什麼樣的醫療情況、醫生使用何種手術方式處理。

花費較多的情況是，醫療費用超過了保障的額度，進一步解決的方法就是使用「副本理賠」，用一張醫院治療費用的收據，同時申請兩間以上的保險公司理賠，提高保障額度，特別要注意的是，保險公司是否約定接受正本收據或是副本收據，「副本理賠」除了提高保障額度，更重要的是可以負擔其他的「隱形支出」，例如：因病工作薪資減損、住院三餐與日常開銷、家人協助照護的費用與請假薪資減損、後續出院在家休養日常開銷。

以實務舉例，小明因敗血症加血栓就診治療，因所住地區醫療技術有限，轉往其他地區醫院就診，住院15天且因血栓需用新型手術方式治療，收據加總20萬元，工作停擺，家人也遠從異地每天來回探望照顧，出院後仍無法接續工作上班，需要在家照護兩個月等待復建恢復。

【實務花費】

-醫療支出：

醫療收據：20萬元。

-隱形支出：

薪資減損三個月：每月3萬，共9萬。

生活開銷與醫療照護：每月1.2萬，共3.6萬

回診治療加交通費用：每月4000元，共8000元

家人請假自行照顧，薪資減損：每月3萬，共6萬

隱形支出總計共19.4萬

以上述案例，收據20萬，實支實付可以申請給付醫療費用20萬，再用一張副本收據20萬，申請副本實支實付理賠金20萬，即可支付隱形支出19.4萬。

正因為保障觀念提升，普遍民眾也將實支實付規劃到三家保險公司，避免無法預測的實際花費支出造成資金大量減損。