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2023/10/31

美國中產世代面臨退休挑戰：多數未能儲蓄足夠退休金

Gen X（1965年至1980年間出生的世代）現在已經步入了40到50歲的年齡段，約佔美國人口的五分之一，作為緊隨嬰兒潮世代之後即將退休的下一代。

根據美國國家退休安全研究所的一份最近報告，許多Gen Xers（中產世代）沒有積累足夠的儲蓄，以維持他們退休後的生活水平。

這份報告指出：“數據非常清楚地表明，目前我們所擁有的體系將無法為許多工人提供足夠的收入，” NIRS研究主任Tyler Bond表示，他也是《被遺忘的一代：中產世代面臨退休的挑戰》一書的合著者。

Bond所指的體系是指Gen Xers成年後開始使用的主要是自助儲蓄退休模式。他們是第一代進入勞動力市場的人，後來的趨勢是從由雇主運營的確定性利益養老金計劃轉向401(k)風格的確定性貢獻帳戶。

雖然最年長的Gen X成年人比年輕人更有可能擁有至少一些養老金收入，來補充他們自己的儲蓄和社會安全金退休金，但大多數人不會有這樣的待遇。根據NIRS報告分析的2020年聯邦收入和參與調查數據，僅有14%的Gen X工作人員參與確定性利益養老金計劃。

收入是最大的決定因素

收入是確定誰積累了儲蓄，誰沒有的最重要因素。“對於中產世代來說，退休儲蓄高度集中在最高收入者之間，”報告指出。

儘管如此，平均的Gen X退休儲蓄餘額（個人近13萬美元，家庭24.3萬美元）表明，許多較高收入者可能並沒有儲蓄足夠，如果這些儲蓄打算成為退休時的主要收入來源的話。這對許多人來說可能是一種現實情況，因為大多數人沒有養老金，且對於高收入者（在社會安全模型中，其職業平均收入大約在10萬美元至15萬美元之間）來說，如果在“滿”退休年齡（Gen Xers的退休年齡是67歲）退休，社會安全金只打算替代他們的收入的四分之一至三分之一——這取決於退休年齡。

同時，需要牢記的是，由於立法者尚未解決社會安全計劃的長期穩健性問題，一些人的社會安全金可能最終會被削減。目前的預測表明，如果不採取措施，到2034年，社會安全只能支付承諾的福利的80%，而那時Gen Xers將已經開始退休。

“無論種族、性別、婚姻狀況或收入如何，大多數中產世代人士都未能達到退休儲蓄目標，”報告指出。

制定基準目標可能很棘手，因為每個人的情況都不同，而且這些情況可能會在多年之間變得更好或更壞。但是，一個廣泛的建議是，到45歲時，一個人應該儲蓄他家庭收入的兩倍到四倍；到50歲時應該儲蓄三倍到六倍，到55歲時應該儲蓄四倍半到八倍。

任何個人到退休時應該儲蓄多少取決於許多因素，包括他們退休的年齡、婚姻狀況、計劃居住的地方和方式、他們是否將獲得來自養老金的穩定月薪、他們可以從社會安全金中期待多少，以及可能來自其他退休期間的潛在收入來源，例如兼職工作或出租物業。

原文閱讀：https://edition.cnn.com/2023/09/27/success/gen-x-retirement-savings-boomers/index.html