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NickyLee

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2023/10/31

美國中產世代面臨退休挑戰:多數未能儲蓄足夠退休金

Gen X(1965年至1980年間出生的世代)現在已經步入了40到50歲的年齡段,約佔美國人口的五分之一,作為緊隨嬰兒潮世代之後即將退休的下一代。
根據美國國家退休安全研究所的一份最近報告,許多Gen Xers(中產世代)沒有積累足夠的儲蓄,以維持他們退休後的生活水平。
這份報告指出:“數據非常清楚地表明,目前我們所擁有的體系將無法為許多工人提供足夠的收入,” NIRS研究主任Tyler Bond表示,他也是《被遺忘的一代:中產世代面臨退休的挑戰》一書的合著者。
Bond所指的體系是指Gen Xers成年後開始使用的主要是自助儲蓄退休模式。他們是第一代進入勞動力市場的人,後來的趨勢是從由雇主運營的確定性利益養老金計劃轉向401(k)風格的確定性貢獻帳戶。
雖然最年長的Gen X成年人比年輕人更有可能擁有至少一些養老金收入,來補充他們自己的儲蓄和社會安全金退休金,但大多數人不會有這樣的待遇。根據NIRS報告分析的2020年聯邦收入和參與調查數據,僅有14%的Gen X工作人員參與確定性利益養老金計劃。
收入是最大的決定因素
收入是確定誰積累了儲蓄,誰沒有的最重要因素。“對於中產世代來說,退休儲蓄高度集中在最高收入者之間,”報告指出。
儘管如此,平均的Gen X退休儲蓄餘額(個人近13萬美元,家庭24.3萬美元)表明,許多較高收入者可能並沒有儲蓄足夠,如果這些儲蓄打算成為退休時的主要收入來源的話。這對許多人來說可能是一種現實情況,因為大多數人沒有養老金,且對於高收入者(在社會安全模型中,其職業平均收入大約在10萬美元至15萬美元之間)來說,如果在“滿”退休年齡(Gen Xers的退休年齡是67歲)退休,社會安全金只打算替代他們的收入的四分之一至三分之一——這取決於退休年齡。
同時,需要牢記的是,由於立法者尚未解決社會安全計劃的長期穩健性問題,一些人的社會安全金可能最終會被削減。目前的預測表明,如果不採取措施,到2034年,社會安全只能支付承諾的福利的80%,而那時Gen Xers將已經開始退休。
“無論種族、性別、婚姻狀況或收入如何,大多數中產世代人士都未能達到退休儲蓄目標,”報告指出。
制定基準目標可能很棘手,因為每個人的情況都不同,而且這些情況可能會在多年之間變得更好或更壞。但是,一個廣泛的建議是,到45歲時,一個人應該儲蓄他家庭收入的兩倍到四倍;到50歲時應該儲蓄三倍到六倍,到55歲時應該儲蓄四倍半到八倍。
任何個人到退休時應該儲蓄多少取決於許多因素,包括他們退休的年齡、婚姻狀況、計劃居住的地方和方式、他們是否將獲得來自養老金的穩定月薪、他們可以從社會安全金中期待多少,以及可能來自其他退休期間的潛在收入來源,例如兼職工作或出租物業。
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